彼樂形象設計

不借錢不代表信用好



身邊有兩位朋友，第一位朋友小邱是與銀行往來的常客，除了刷卡消費之外，
買屋、購車都跟銀行貸款，雖然前後跟銀行借了不少錢，但都是有借有還，
所以銀行也很樂意貸款給他；另一位朋友阿德，過去一直堅持絕不負債的理念，
他認為欠錢是不好的行為，所以都以現金消費，至今也沒辦過半張信用卡，
但最近他「想通了」想跟銀行貸款買車，沒想到銀行因沒有他過去的信用記錄，
因此無法給予較優惠的利率。

相信還有很多人跟我的朋友阿德一樣，認為不借錢、無負債就是擁有良好的信用，
一定就可以在金融機構貸到最高額度或享有最優惠的利率。這其實是錯誤的。
良好的信用記錄是一種資產，假如你從未貸款購車、買屋或其他商品，是無法建立信用的，
當然也無從累積信用資產。

要如何開始建立及累積信用呢？最簡便的方法就是申請信用卡，但不是辦了信用卡卻不用，
而是平時就適度使用信用卡，並都按時繳費，這樣就能開始建立良好的信用記錄。

有人可能也會納悶，為什麼我在某銀行的還款記錄不佳，別家銀行也會知道？
那是因為當您在創造自己的信用記錄時，往來的銀行、簽帳卡或信用卡公司，
會定期將您的信用記錄彙總到「金融聯合徵信中心」，
該中心就會有一份您和不同機構往來的完整信用報告，當您到其他家金融機構辦理借貸時，
該金融機構只要向金融聯合徵信中心調閱您的信用記錄，就可知道您過去的信用如何了。

若您的信用紀錄不佳，銀行還會將不良信用紀錄加以保存。
一般而言，若是有貸款逾期繳款遭到催收，記錄會從繳清之日起保存三年；
若經催款仍未還款而淪為銀行呆帳者，記錄更會保存五年。至於因積欠卡費或貸款，
而遭金融機構強制停卡者，記錄將自停卡之日起，保留七年，破產記錄甚至會保留十年。
您的信用記錄除了影響日後與金融機構的借貸外，與辦理保險甚至找工作都有關連。

要如何維護自己的良好信用記錄呢？金管會也提供了三個方法：

一、「有借有還、再借不難」：各種相關信用卡、貸款等帳單要準時清償。

二、「不是必要、千萬不要」：使用信用卡及辦理各種借款前，應仔細衡量自身償還能力及必要性。

三、「不輕易毀諾，永保信用」：參加債務協商已成功的債務人，
更要持續履約按時繳款，以維護自身信用。

除了上述三項作法外，還有一點也很重要，就是要定期檢視自己的信用記錄。
您可以向金融聯合徵信中心洽詢個人的信用報告，這份信用報告包括：
用卡的基本資料(包括何時申請、停用，及停用原因等)、信用卡信用額度，
以及您 信用上任何的好壞記錄。當您發現錯誤時，可以向提供該記錄的金融機構申請更正，
必要時，也可以向金融聯合徵信中心索取一份您自己信用報告複製本。